Ranking kredytów refinansowych - kwiecień 2006

Polacy coraz chętniej zamieniają swoje kredyty mieszkaniowe na nowe, tańsze. W marcu doradcy finansowi Expandera wybrali dla swoich klientów kredyty refinansowe na kwotę 8,4 mln zł. To dwa razy więcej niż miesiąc wcześniej. Kuszą niższe opłaty sądowe, lecz przede wszystkim specjalne oferty banków, w ramach których nie trzeba płacić prowizji za nowy kredyt, a formalności są uproszczone. Zebraliśmy informacje o kredytach refinansowych oferowanych przez polskie banki.

5 kroków do tańszego kredytu

1. Sprawdź ofertę konkurencji (patrz zestawienia poniżej)
2. Poproś w swoim banku o zaświadczenie, w którym znajdzie się informacja o aktualnej wysokości zadłużenia oraz o tym czy kredyt był dotychczas spłacany terminowo (koszt takiego zaświadczenia to z reguły ok. 50 zł ale może sięgnąć 200 zł)
3. W nowym banku złóż wniosek o kredyt na spłatę zadłużenia w starym banku. Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, np. na remont, sprawdź czy możesz uzyskać kredyt wyższy od dotychczasowego.
4. W starym banku złóż dyspozycję całkowitej spłaty kredytu, a na koncie zostaw wystarczającą kwotę na pokrycie ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę.
5. W nowym banku złóż dyspozycję wypłaty kredytu. Musisz też dostarczyć cesję ubezpieczenia nieruchomości oraz potwierdzenie że złożyłeś w banku wniosek o wykreślenie starej i wpisanie nowej hipoteki.

Pamiętaj! Gdy poprosisz o historię kredytową (pkt 2) twój bank, w obawie przed tym, że straci klienta, może zaproponować ci atrakcyjniejsze warunki. Możesz też spróbować negocjacji. Możliwe, że już w tym momencie zakończysz operację "przeprowadzaka".

Ostrożnie z walutami

Zamiana kredytu w walucie obcej na tańszy obarczona jest najczęściej bardzo wysoką "prowizją", o której wielu klientów zapomina. Przenosząc kredyt trzeba z reguły "przejść przez złotówki" - stary kredyt jest przeliczany na złote po kursie sprzedaży waluty obcej, a wyliczona kwota jest konwertowana na walutę obcą po kursie kupna. Po takim przeliczeniu kwota zadłużenia w nowym banku jest wyższa o 4-5 proc niż przed przeprowadzką.

Co to oznacza? Jeśli kredyt refinansowy będzie tylko o 0,5 pkt proc. niżej oprocentowany niż kredyt obecnie spłacany wówczas po operacji refinansowania nie spadnie nam wysokość miesięcznej raty! A zatem, jeśli nasz bank skłonny jest przyjąć spłatę bezpośrednio w walucie obcej warto poszukać kredytu refinansowego w banku, który jest w stanie wypłacić bezpośrednio franki czy euro. Od oprocentowania oferowanego przez taki bank można wówczas odjąć 0,5 pkt proc. i dopiero wtedy porównywać je ze stawkami proponowanymi przez banki bez takiej "funkcjonalności".

W poniższej tabeli zebraliśmy informacje o tym które banki przyjmują spłatę w walucie obcej, a które umożliwiają wypłatę w walucie. Dzięki temu można sprawdzić czy przejście z banku A do B będzie wiązało się z opisanym wyżej dodatkowym kosztem.

Bank	Czy możliwa wypłata w walucie obcej?	Czy możliwe przyjęcie spłaty w walucie obcej?
Bank BPH	NIE	TAK
BGŻ	NIE	TAK
BZ WBK	TAK	TAK
Deutsche Bank PBC	TAK	TAK
Dom (oddział Getin Banku)	NIE	NIE
Fortis Bank	TAK	TAK
GE Money Bank	NIE	NIE
mBank	NIE	NIE
Millennium	NIE	TAK
Multibank	NIE	NIE
Nordea Bank Polska	NIE	NIE
Nykredit	TAK	TAK
PKO BP	TAK	TAK
Raiffeisen	NIE	NIE
Santander Consumer Bank	NIE	NIE

Oprocentowanie przede wszystkim

Kredyt zamienia się na inny po to, by płacić niższe raty. Można to oczywiście osiągnąć wydłużając okres spłaty (banki oferują już nawet kredyty na 45 lat!). To jednak pozorna oszczędność. Chodzi przede wszystkim o to, by po całej operacji mieć niższe oprocentowanie. Poniżej zestawiliśmy propozycje banków dla konkretnego przypadku.

Założenia:

Kwota kredytu: 200 tys. zł
Wartość nieruchomości: 250 tys. zł
Okres spłaty: 20 lat

Oprocentowanie w CHF

Bank	Stawka
Multibank	2,45
Dom	2,47
mBank	2,5
Millennium	2,5
GE Money Bank	2,6
Bank BPH	2,68
Raiffeisen Bank Polska	2,7
Fortis Bank	2,71
Kredyt Bank	2,75
PKO BP	3,08
Nordea Bank Polska	3,24
Santander Consumer Bank	3,24
BGŻ	3,28
Deutsche Bank PBC	3,53
BZ WBK	3,7

Oprocentowanie w PLN

Bank	Stawka
ING Bank Śląski	5,06
Kredyt Bank	5,07
BZ WBK	5,16 (1)
Nordea Bank Polska	5,16 (2)
Fortis Bank	5,17
Millennium	5,17
Lukas Bank	5,24
Pekao SA	5,27
PKO BP	5,27
BGŻ	5,31 (3)
Santander Consumer Bank	5,34 (4)
Bank BPH	5,39
GE Money Bank	5,45
Multibank	5,5
Nykredit	5,5
Raiffeisen	5,7
mBank	5,8 (5)
Invest-Bank	5,82
Deutsche Bank PBC	6,11
Dom	6,28

(1) przez pierwsze dwa lata marża 0,5 pkt proc.
(2), (3) przez pierwszy rok marża 0,5 pkt proc.
(4) przez pierwszy rok marża 0,25 pkt proc.
(5) przez pierwszy rok 4,8%

Prowizje

Bank	Stawka
mBank	0
BGŻ	0
Bank BPH	0
BZ WBK	0
Deutsche Bank PBC	2
Dom	1
Fortis Bank	0
GE Money Bank	1,8
ING Bank Śląski	0
Invest-Bank	1,6
Kredyt Bank	0
Lukas Bank	0
Millennium	0
Multibank	0
Nordea Bank Polska	0,5
Nykredit	2
Pekao SA	2
PKO BP	0
Raiffeisen	0 dla PLN i do 3,5% dla walut
Santander Consumer Bank	0

Specjalnie dla "niewiernych" klientów:

Nie wszystkie banki przygotowały specjalne oferty dla osób, którą chcą do nich przenieść swój kredyt mieszkaniowy. Tam gdzie przewidziano takie przywileje najczęściej jest to zerowa prowizja za udzielenie kredytu (mBank, MultiBank, Santander Consumer Bank, PKO BP, BPH i BGŻ nie pobierają prowizji od kredytów refinansowych podczas, gdy osoby pożyczające pieniądze na zakup nieruchomości muszą zapłacić prowizję). W tym "towarzystwie" zdecydowanie wyróżniają się oferty mBanku, MultiBanku i Banku BPH, które poza rezygnacją z prowizji zachęcają klientów na wiele innych sposobów. Poniżej wybrane udogodnienia proponowane przez te instytucje klientom, którzy chcą zaciągnąć kredyt refinansowy:

BPH

• bank gwarantuje niższe oprocentowanie niż dotychczas
• nie potrzebna opinia o spłacanym kredycie mieszkaniowym w poprzednim banku,
• odbiór za klienta pisemnej informacji o całkowitej spłacie kredytu w starym banku oraz innych wymaganych dokumentów
• złożenie wniosku o wykreślenie hipoteki ustanowionej na rzecz poprzedniego banku oraz wnioski o wpisanie nowej hipoteki
• zawarcie umowy cesji praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości,
• bank pokrywa opłaty sądowe za wpis i wykreślnie hipoteki oraz za wydanie zaświadczeń ze starego banku
• bank pokywa koszt podatku od czynności cywilno-prawnych przy ustanawianiu hipoteki oraz wydatki na znaczki skarbowe (do pełnomocnictw) oraz weksel
• brak kosztu wyceny nieruchomości

mBank

• zdolność kredytowa określana na podstawie oświadczenia o dochodach
• darmowe ubezpieczenie pomostowe (standardowo oprocentowanie podwyższone o 1 pkt proc. i 0,2 proc. prowizji od kwoty kredytu)
• darmowe ubezpieczenie niskiego wkładu
• brak kosztu wyceny
• decyzja kredytowa w 24 godziny

MultiBank

• gwarancja zawsze niższego oprocentowania
• darmowa wycena
• darmowe ubezpieczenie pomostowe
• decyzja kredytowa w 24 godziny na podstawie umowy i polisy ubezpieczeniowej
• bank ponosi koszty sądowe związane z wpisaniem hipoteki
• nie trzeba dokumentować dochodów

Na jacht lub samochód?

Przy okazji zaciągania kredytu refinansowego można "dopożyczyć" gotówkę na dowolny cel. Niestety nie wszystkie banki się na to zgodzą. W większości banków nowy kredyt może być wyższy od pozostałego do spłaty zadłużenia w starym banku tylko wówczas, gdy finansujemy np. remont lub inny określony cel. Poniżej prezentujemy banki, które chętnie pożyczą gotówkę na dowolny cel nie podnosząc przy tym oprocentowania. To dobra okazja, by kupić np. samochód.

mBank i MultiBank

Kredyt refinansowy może zostać udzielony do wysokości kwoty pierwotnej zaciągniętego kredytu mieszkaniowego (maksymalnie 110 proc. wartości nieruchomości). W przypadku MultiBank dodatkowy warunek: rata nowego kredytu nie może być wyższa niż 120 proc. raty przed refinansowaniem.

Millenium

Dobranie gotówki na dowolny cel możliwe pod warunkiem, że łączna kwota kredytu (kwota kredytu na refinansowanie + środki na dowolny cel) mieści się w tym samym przedziale LTV*, co kwota kredytu przeznaczona wyłącznie na refinansowanie.

Nykredit Realkredit

Można dobrać gotówkę na dowolny cel do wysokości 80 proc. wartości nieruchomości.

PKO BP

Kredytobiorca może przeznaczyć na dowolny cel do 20% kwoty kredytu refinsowego

BPH

Kwota kredytu refinansowego może być o 5% wyższa niż kwota spłacanego kredytu, maksymalnie 80 proc. wartości nieruchomości

BGŻ

Można dobrać gotówkę na swoje potrzeby w ramach dodatkowego celu: ?refinansowanie środków własnych?.

Deutsche Bank PBC

Kwota kredytu refinansowego może być wyższa od kwoty spłacanego kredytu mieszkaniowego (poziom oprocentowania ten sam) pod warunkiem, że wskaźnik LTV nie ulegnie znacznej zmianie

* LTV - relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości

Źródło: Maciej Kossowski, Expander