Gdzie kredyt z dopłatą dla singla?

Singiel, chcąc zaciągnąć 200 tys. kredytu z dopłatami do odsetek, musi zarabiać – w zależności od banku od 2,4 do 3,2 tys. netto.

Open Finanse sprawdził na początku 2012 roku, jakie oferty dla singli mają banki, udzielające kredytów w ramach programu Rodzina na Swoim. Przykładowy singiel, lat 30, mieszkający w Warszawie, ma 50 tys. wkładu własnego i chce kupić mieszkanie za 250 tysięcy złotych. Ile powinien zarabiać, by mieć szansę na taki kredyt? PKO BP, Alior Bank, BPS, BGŻ i Bank Pocztowy deklarują, że zdolność kredytową mają single zarabiający poniżej 2,5 tys. złotych. Z kolei Credit Agricole wymaga 3 tys. zł netto miesięcznych zarobków, a BNP Paribas – aż 3,2 tys. złotych.

A jaką zdolność kredytową mają single lepiej zarabiający? 

30-latek z dochodem netto 6 tys. zł (mieszkający w Warszawie), mający 50 tys. gotówki, może zaciągnąć nawet 570 tys. zł kredytu (Pekao Bank Hipoteczny). Niewiele mniej pożyczy Bank Millenium (567 tys. zł) i mBank oraz Multibank (560 tys. zł). Najmniejszą zdolność kredytową przykładowy kredytobiorca ma w Credit Agricole (400 tys. zł).

Wielu klientów, kupując swoje pierwsze mieszkanie, nie dysponuje jednak wkładem własnym. Banki bez większego problemu, pod warunkiem spełnienia kryteriów zdolności kredytowej, udzielają kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości. I oczywiście, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jednak nie wszystkie – Bank BPH i Credit Agricole wymagają 20 proc. wkładu własnego. BNP Paribas zadowoli się 10 proc. wkładem własnym, ale wymaga wykupienia ubezpieczenia na kolejnych 10 proc. Bez ubezpieczenia wkładu własnego banki udzielają kredytów na maksimum 80 proc. wartości nieruchomości, choć również i tu są wyjątki. PKO BP pożyczy nawet 85 proc. wartości nieruchomości a BZ WBK niektórym klientom („młodym niezależnym”, z wyższym wykształceniem, dobrze zarabiającym, mającym mniej niż 35 lat) udzieli kredytu bez ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nawet na 100 proc. wartości kupowanego mieszkania.

Zdolność kredytowa od stycznia jest przez banki liczona dla maksymalnie 25 lat, ale faktyczny czas spłaty kredytu w bankach różni się znacząco. Maksymalnie przez 30 lat można kredyt spłacać w PKO BP, BPS, Banku Pekao, BZ WBK i Pekao Bank Hipotecznym. Alior oferuje nawet 50 lat na spłatę kredytu, a Nordea – 45 lat.

A co z marżami?

 I tutaj jest duże zróżnicowanie. Nordea, BGŻ i BNP Paribas Polska kuszą marżami poniżej 1 proc. (ale w tym ostatnim banku po pięciu latach marża rośnie do 1,29 proc.). Najwyższe marże (ok. 2 proc.) mają BPS i BZ WBK. W tym ostatnim banku po ośmiu latach (czyli czasie dopłaty do odsetek) marża rośnie do 2,5 proc.

Klienci muszą pamiętać również, że marże są ściśle powiązane – przynajmniej w większości banków – z zakupem pakietu (mniejszego lub większego, to zależy od kredytodawcy) innych produktów banku. W PKO BP kredyt z zerową prowizją i marżą 1,29 proc. dostanie klient, który kupi kartę kredytową i przystąpi do programu oszczędnościowego. Bank BPH marżę 1,3 proc. oferuje klientom,

Single mogą, korzystając z programu Singiel na Swoim, kupować mieszkania do 50 m kw., przy czym dopłata obejmuje jedynie 30 m kw. Na dopłaty mogą liczyć wyłącznie ci, dla których kupowane mieszkanie jest pierwszą nieruchomością.